Kredyt gotówkowy – oprocentowanie stałe i zmienne

Zaciągając kredyt gotówkowy, można spotkać się z terminami oprocentowania stałego i zmiennego. Czym różnią się od siebie oba sposoby naliczania odsetek?

Oprocentowanie stałe

Jeżeli kredyt gotówkowy jest obciążony stałym oprocentowaniem, oznacza to, że przez cały okres umowy naliczane są odsetki o jednakowej wysokości. Harmonogram spłat wystawiany podczas podpisywania umowy obowiązuje do chwili spłacenia całego kredytu. Bez względu na sytuację gospodarczą koszty kredytu pozostają takie same.

Oprocentowanie stałe oblicza się zwykle na podstawie dwóch czynników – marży banku i stawki WIBOR, obowiązującej w chwili zaciągania zobowiązania. Jeżeli zaciąga się kredyt gotówkowy w czasie obowiązywania niskich stóp procentowych, a następnie stopy te są podnoszone, oprocentowanie stałe jest najkorzystniejszym rozwiązaniem. W praktyce oprocentowanie stałe jest rzadko stosowane przez banki i o wiele częściej można natrafić na oferty kredytów gotówkowych z oprocentowaniem zmiennym.

Oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie zmienne jest naliczane na podstawie stałego elementu, czyli marży, oraz elementu zmiennego, czyli stawki WIBOR za dany okres. Banki najczęściej stosują WIBOR 3M, czyli stawki obliczanej raz na kwartał. Bank co kwartał wysyła kredytobiorcy nowy harmonogram spłat kredytu gotówkowego, w którym wysokość rat jest obliczana na podstawie aktualnych wskaźników. Jeżeli WIBOR pozostaje na tym samym poziomie, raty również mają tę wysokość co wcześniej, jednak w przypadku podniesienia lub obniżenia stawki WIBOR, raty rosną lub maleją o określony ułamek procenta. Informacje na temat tego, kiedy bank zareaguje na zmianę stawki WIBOR, znajdują się w umowie kredytowej.

Większość kredytów gotówkowych na rynku jest objętych oprocentowaniem zmiennym, gdyż dzięki temu banki mogą reagować na zmieniającą się wartość pieniądza. W przypadku inflacji, raty kredytu rosną, dzięki czemu bank zarabia tyle, ile początkowo wyliczył. Dla kredytobiorców korzystniejszy jest natomiast spadek wskaźnika WIBOR, który przekłada się na tańszy kredyt.